연 6% 적금인데, 왜 총 납입액의 6%가 이자가 아닐까?

먼저 넣은 돈일수록 이자가 오래 붙습니다

첫 달의 30만 원은 만기까지 12개월 동안 머뭅니다. 다음 달의 30만 원은 11개월, 마지막 달의 30만 원은 1개월입니다. 납입액은 같아도 이자가 붙는 기간은 서로 다릅니다.

이 글은 매월 초 납입, 12개월 만기, 연 6% 단리라는 가정을 사용합니다. 월별 길이는 같게 취급하고 세금은 우선 제외합니다. 6%는 계산 원리를 보여 주려고 정한 숫자이며, 현재 판매하는 상품의 금리나 받을 수 있는 우대금리를 뜻하지 않습니다.

KB국민은행의 예적금 설명도 납입 회차마다 남은 기간이 다르다는 점을 구분합니다. 만기에 360만 원이 모였다고 해서 그 전액이 첫날부터 통장에 있었다고 보면, 아직 넣지 않은 돈에까지 이자를 붙이는 계산이 됩니다.

30만 원의 한 달 이자는 1,500원입니다

연 6%를 12개월로 나누면 월 0.5%입니다. 이 단리 모형에서 30만 원이 한 달 동안 만드는 이자는 1,500원입니다. 첫 납입금은 12개월이므로 1만8천 원, 두 번째는 11개월이므로 1만6,500원의 이자를 만듭니다.

마지막 납입금의 이자는 1개월치인 1,500원입니다. 이를 모두 더하려면 1,500원에 ‘12 + 11 + … + 1’을 곱하면 됩니다. 개월 수의 합은 78이므로 세전 이자는 117,000원입니다. 총원금 360만 원과는 별도로 더하는 금액입니다.

만약 360만 원을 첫날에 한꺼번에 맡기고 같은 연 6% 단리로 1년을 채운다면 이자는 216,000원입니다. 둘의 차이는 이 예시에서 99,000원입니다. 금리는 같지만 전체 원금이 예치된 기간이 달라 이자도 달라집니다.

3.25%라는 숫자를 새 연 이율로 읽으면 안 됩니다

117,000원을 마지막에 모인 360만 원으로 나누면 3.25%입니다. 이 숫자는 세전 이자가 총 납입액에서 차지하는 비율입니다. 납입 시점이 제각각인 돈을 마지막 총액 하나로 나눈 값이므로, 약정 연 이율 6%가 실제로 3.25%로 바뀌었다는 뜻은 아닙니다.

같은 금액을 매달 넣는 이 예시에서는 각 납입금의 평균 예치 기간은 6.5개월입니다. 6%에 6.5/12를 곱하면 다시 3.25%가 나옵니다. ‘적금은 표시 금리의 절반’이라는 말도 대략적인 느낌일 뿐, 정확히 절반인 3%와는 다릅니다.

납입액이 달라지거나 월말에 넣는 조건으로 바뀌면 이 비율도 바뀝니다. 서로 다른 저축 방식을 비교하려면 금리 숫자뿐 아니라 언제 얼마를 맡겼는지까지 맞춰 보아야 합니다. 목돈을 처음부터 맡기는 경우와 매달 나눠 넣는 경우를 구분해야 합니다.

실제 만기액은 상품의 계산 조건을 확인하세요

실제 상품에는 납입일과 만기일, 일수 계산, 우대금리 충족 여부, 세금, 중도해지 조건이 들어갑니다. 이 글의 월 단위 모형은 그 모든 세부사항을 재현하지 않습니다. 원 단위 표시도 금융회사의 절사·반올림 방식과 다를 수 있습니다.

예상 이자가 생각보다 적게 보이면 먼저 세전과 세후를 구분하고, 납입한 회차별 기간을 확인해 보세요. 그래도 차이가 있다면 해당 상품 설명서와 은행의 산출 내역을 대조할 차례입니다.