예금·적금·복리 계산 결과가 다른 이유

예금은 전체 원금이 처음부터 이자를 얻습니다

1,200만원을 연 4% 단리로 1년 예치하면 세전 이자는 48만원입니다. 전체 원금이 12개월 동안 머물기 때문에 원금 × 연 이율 × 기간으로 계산할 수 있습니다.

적금은 납입 회차마다 이자가 붙는 기간이 다릅니다

월 100만원을 12개월 동안 매월 초 넣으면 총 납입 원금은 같은 1,200만원입니다. 그러나 첫 납입금은 12개월, 마지막 납입금은 1개월만 이자를 얻습니다. 연 4% 단리 가정의 세전 이자는 26만원으로, 같은 총원금의 예금보다 작습니다.

은행 상품이 매월 말 납입, 실제 일수 계산, 자유적립 또는 복리를 적용하면 결과가 달라집니다. 상품 설명서의 납입일과 이자 계산 방식을 먼저 확인해야 합니다.

복리는 이전 이자에도 다시 이자가 붙습니다

복리 계산에서는 일정 기간마다 발생한 이자를 원금에 더하고, 다음 기간에는 커진 잔액을 기준으로 다시 계산합니다. 기간이 짧고 금리가 낮을 때 단리와 차이가 작아 보여도 기간과 복리 횟수가 늘수록 차이는 누적됩니다.

복리 성장 계산기는 월 납입을 월말에 더하는 모델입니다. 적금 계산기는 월초 납입 단리를 가정하므로, 두 도구에 같은 숫자를 넣어도 납입 시점과 계산 구조가 달라 결과가 일치하지 않는 것이 정상입니다.

세전 이자에서 과세 금액을 한 번 더 나눠 봅니다

예금 예시의 세전 이자 48만원에 과세율 15.4%를 단순 적용하면 예상 세금은 73,920원이고 세후 이자는 406,080원입니다. 이 값은 일반적인 비교를 위한 예시이며 비과세·세금우대·특례 상품과 가입 조건에 따라 달라집니다.

상품 비교 전 네 가지 조건을 같은 줄에 적습니다

1. 처음 넣는 금액과 월 납입액을 분리합니다.
2. 납입 시점이 월초인지 월말인지 확인합니다.
3. 단리·복리와 이자 지급 주기를 확인합니다.
4. 세전 금리, 우대금리 조건, 과세 구분과 중도해지 이율을 확인합니다.

이 글과 계산기는 금융상품 추천이나 수익 보장을 제공하지 않습니다. 실제 만기 금액은 금융회사의 상품 설명서와 계약 조건을 우선합니다.