비교 조건을 먼저 고정했습니다
아래 표는 대출 원금 3억원, 고정 연 이자율, 매월 말 납입, 원리금균등 상환을 가정합니다. 원리금균등은 매달 같은 금액을 내지만 초기에는 이자 비중이 높고 시간이 지날수록 원금 비중이 커지는 방식입니다.
보증료, 인지세, 중도상환수수료, 우대금리, 거치기간, 변동금리와 납입일별 일수 계산은 포함하지 않았습니다. 따라서 실제 금융회사 견적이 아니라 기간과 금리의 영향을 한 조건에서 비교하는 표입니다.
| 연 금리 | 기간 | 월 상환액 | 총이자 | 총상환액 |
|---|---|---|---|---|
| 3% | 20년 | 1,663,793원 | 99,310,270원 | 399,310,270원 |
| 4% | 20년 | 1,817,941원 | 136,305,837원 | 436,305,837원 |
| 5% | 20년 | 1,979,867원 | 175,168,132원 | 475,168,132원 |
| 3% | 30년 | 1,264,812원 | 155,332,356원 | 455,332,356원 |
| 4% | 30년 | 1,432,246원 | 215,608,519원 | 515,608,519원 |
| 5% | 30년 | 1,610,465원 | 279,767,353원 | 579,767,353원 |
| 3% | 40년 | 1,073,953원 | 215,497,568원 | 515,497,568원 |
| 4% | 40년 | 1,253,815원 | 301,831,396원 | 601,831,396원 |
| 5% | 40년 | 1,446,590원 | 394,363,105원 | 694,363,105원 |
원 단위 반올림 전 월 상환액에 전체 납입 횟수를 곱해 총액을 계산했습니다. 금융회사의 회차별 원 단위 처리 방식에 따라 실제 합계와 소액 차이가 날 수 있습니다.
기간을 늘리면 월 부담은 줄지만 총이자는 커집니다
연 4% 조건에서 20년은 월 약 181만8천원, 30년은 약 143만2천원, 40년은 약 125만4천원입니다. 20년에서 40년으로 늘리면 한 달 부담은 약 56만4천원 줄어듭니다.
반대로 총이자는 약 1억3,631만원에서 약 3억183만원으로 약 1억6,553만원 늘어납니다. 납입 기간이 길어지면 남은 원금에 이자가 붙는 시간이 길어지기 때문입니다. 월 상환액만 비교하면 이 차이를 놓치기 쉽습니다.
기간이 길수록 금리 차이가 누적됩니다
30년 조건에서 연 3%와 5%를 비교하면 월 상환액은 약 126만5천원에서 약 161만원으로 약 34만6천원 증가합니다. 총이자는 약 1억5,533만원에서 약 2억7,977만원으로 약 1억2,443만원 증가합니다.
금리 차이는 월 납입액뿐 아니라 장기간 남아 있는 원금 전체에 반복해서 영향을 줍니다. 광고에 표시된 최저금리만 보지 말고 실제 적용금리, 고정·변동 여부, 우대 조건 유지 가능성과 전체 기간을 함께 확인해야 합니다.
원리금균등 월 상환액은 이렇게 계산합니다
÷ ((1 + 월 이율)개월 수 − 1)
월 이율은 연 이자율을 12로 나눈 값입니다. 총상환액은 계산된 월 상환액과 전체 개월 수의 곱이고, 총이자는 총상환액에서 처음 빌린 원금을 뺀 값입니다. 금리가 0%라면 원금을 전체 개월 수로 나눕니다.
실제 대출 제안서에서는 계산기 밖의 항목을 확인해야 합니다
- 표시 금리가 전체 기간 동안 고정인지, 일정 시점 이후 변하는지 확인합니다.
- 원리금균등·원금균등·만기일시상환 중 어떤 방식인지 구분합니다.
- 중도상환수수료, 보증료, 인지세와 담보 관련 비용을 별도로 확인합니다.
- 우대금리 조건이 급여이체·카드 사용·예금 유지와 연결되는지 확인합니다.
- 월 납입액 외에 만기까지의 총이자와 총비용을 함께 비교합니다.
미국 소비자금융보호국(CFPB)도 일반적인 고정금리 대출의 월 원리금이 대출금액, 기간과 금리에 따라 결정되며, 실제 총 납입액에는 세금·보험·수수료 같은 항목이 추가될 수 있다고 설명합니다. 계산 구조를 확인하기 위해 CFPB 월 상환액 설명과 이자율과 APR 차이를 참고했습니다.